无可否认，多数人在购买房子时一定会申请房屋贷款。由于房价都在十万以上，或甚至百万以上，能付全款购买房产的人肯定不多，一般上都得借钱买房。当然不是到处向朋友或家人借钱，就算他们肯借也借不了多少。所以就得向银行申请房屋贷款。
这也意味着假如房屋贷款被银行拒绝就是买不到房了。所以在你申请房屋贷款之前，先了解一下房屋贷款的基本常识。
首先什么是房屋贷款？
房屋贷款，又名抵押贷款是为了购买房产或土地而借的贷款。 在马来西亚，抵押贷款的最长期限是35年，或者直到借款人年满70岁为止，视何者为先。
抵押贷款通常是银行或其他有执照的金融机构发出的贷款。假如贷款者无法继续还款，发放贷款的相关机构可以收回贷款者的房屋并将其出售或拍卖，拍卖所得的款项会用于摊还所欠贷款余额。因此在房产的摊还期间房产的所有权是属于银行的。
如何申请房屋贷款？
你可以选择直接向银行申请房屋贷款，或者可以聘请抵押贷款经纪人或独立财务顾问协助你申请。 抵押贷款经纪人或独立财务顾问拥有丰富的房屋贷款方面经验，而且他们不受聘于任何的金融机构，因此他们可以中立的比较市场上不同的抵押贷款产品以及提供客户最专业的建议。
申请房屋贷款时应考虑些什么？
1. 贷款巴仙率（Margin of Finance - MOF）
申请房屋贷款时，你该考虑的是你能够向银行借多少錢，这就是贷款巴仙率。因此也決定了您需要先付多少現金來購買房产，也就是所谓的买房首付。贷款巴仙率指的是银行或相关金融机构为你的房产提供融资的百分比。
例如：
你想购买价值500,000令吉的产业，而银行提供90％的贷款巴仙率。因此，贷款额为RM450,000（90％x
RM500,000）。这也意味着你得支付产业价格的剩余10％或是RM50,000作为首期付款。银行是以各种因素来决定贷款巴仙率的，例如财产类型，借款人资料（年龄，收入，信用评分等），发展商背景以及有关发展项目等。
2. 房屋贷款类型
市场上普遍有三种房屋贷款类型：
一）定期贷款
(Term Loan)
定期贷款是一种有固定还款时间表的贷款，整个贷款期限的还款额是相同的。定期贷款不允许通过预付款来减少利息，任何其他付款仅被视为预付款。你可以从银行提出特殊要求，但不能保证一定可以使用。额外的还款额仅存在于帐户中，将无法取回，也不会帮助您节省贷款利息。
二）半弹性贷款
(Semi-flexi Loan)
在半弹性贷款中，你的房产贷款帐户将链接到来往帐户。每月自动从来往帐户中扣除还款额。来往帐户中存入的任何额外资金都将用于降低本金贷款额，从而降低应付利息。与定期贷款不同，您无需向银行提出特殊要求。你也可以提取已支付的额外金额，但是前提是可能需要通知银行，银行会收取手续费。
三）弹性贷款
(Full-flexi Loan)
与半弹性贷款差别不大，你的房产贷款帐户都是链接到来往帐户。每月自动从当前帐户中扣除还款额。往来帐户中存入的任何额外资金都将用于降低本金贷款额，从而降低应付利息。
唯一的不同是，你可以随时提取多余的资金，而无需通知银行。你将拥有提款卡，并可以随时从提款机提取现金！大多数银行会收取月费以维持来往账户。
3.利率
利率是借贷款项的成本，它是银行或金融机构向借款人收取的利润。
房屋贷款利率分别有两种类型：
一）固定利率
顾名思义，固定利率在贷款期间不会改变。假如年利率为四巴仙，意思就是说不管什么情况，在正常的还款期间需要支付四巴仙的年利率。现在已经不流行固定利率，银行也很少推出这类的利率。
二）浮动利率
浮动利率是基于基本利率（Base Rate - BR）， 这个利率由银行自己设定，没有受到国家银行的任何干涉。基本利率取决于各自银行的基准, 此基准考量了融资成本和资金流动性。尽管BR 依旧依赖国家银行利息(Overnight Policy Rate-OPR)的波动性，但银行会根据自己的基准利率与法定储备金率（Statutory Reserve Requirement -SRR）进行对比。即使OPR没有改变，银行也可以随时调整基本利率。
在基本利率，银行得公开其基本利率以及利润率，这两者拼凑并确认向贷款人收取实际贷款利率（Effective Lending Rate-ERR）。利润率是将决定于：
- 贷款人信用风险
- 流动性风险溢价
- 银行的营业成本和利润率
例如，甲银行基本利率的年利率为3.1％，甲银行且其贷款利润率为1.2％的年利率。您的住房贷款利率将为4.3％（3.1％+ 1.2％）。因此，如果基本利率上升，你将支付更多利息，而当基本利率下降时，你将支付较少的利息。目前没有数据证据表哪一种利率更好。如果您不希望未来利率上升的风险，建议您使用固定利率贷款。但是，与固定利率相比，浮动利率贷款的利率往往较低。
以上是房屋贷款的基本介绍，适合预申请房贷款的的读者参考。若想要更了解可以联络银行询问或者寻找独立财务顾问，他们都会很乐意的为您解答。
